L'entreprise
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En 2025, les entreprises africaines ont appris quelque chose d'essentiel concernant les paiements transfrontaliers : plus rapide ne signifie pas toujours plus facile, et moins cher ne signifie pas toujours mieux.
Pour les opérateurs qui transfèrent de l'argent dans la zone EMEA, les paiements transfrontaliers ne constituent plus une fonction d'arrière-plan. Ils sont devenus un risque opérationnel quotidien. Les équipes qui ont survécu et qui ont grandi ne sont pas celles qui recherchaient les rails les plus rapides ou les plus bas. Ce sont eux qui ont conçu des stratégies de paiement en tenant compte des réalités de la liquidité africaine, de la volatilité des changes, des frictions liées à la conformité et de l'incertitude des règlements.
Voici ce que 2025 a enseigné aux entreprises opérant en Afrique et avec l'Afrique sur le commerce transfrontalier et pourquoi ces leçons sont encore plus importantes aujourd'hui en 2026.
1. La volatilité des taux de change est devenue un problème opérationnel aigu, et pas simplement une question de trésorerie
Le FX a toujours compté. Ce qui a changé en 2025, c'est à quel point la situation est devenue impitoyable.
Dans toute l'Afrique, la faiblesse de la liquidité des changes, l'élargissement des écarts et les contrôles périodiques des capitaux ont eu un impact considérable sur les faibles fluctuations des taux de change. Dans des secteurs tels que la logistique, la distribution de biens de grande consommation et les services B2B, où les marges se situent souvent entre 3 et 7 %, une variation de change de 2 à 3 % pendant le règlement pourrait anéantir complètement la rentabilité.
En 2025, plusieurs grandes devises africaines ont connu des fluctuations de volatilité de 5 à 20 % par rapport au dollar américain pendant des périodes de règlement différé, en raison de pénuries de dollars, d'interventions des banques centrales et de déséquilibres de prix offshore. Lorsque les paiements mettaient des jours à être effectués, les entreprises géraient effectivement une exposition aux changes non couverte sans choisir de le faire.
FX a cessé d'être quelque chose que vous évaluiez à la fin du mois. C'est devenu quelque chose qui a façonné les prix, le calendrier des flux de trésorerie et les négociations avec les fournisseurs en temps réel.
La principale leçon à tirer est que la gestion des risques de change ne peut plus être reléguée au second plan. Il doit être intégré à la manière dont les paiements sont structurés, chronométrés et conservés, et non gérés une fois que la valeur est déjà perdue.
C'est pourquoi de plus en plus d'opérateurs africains ont commencé à détenir de la valeur dans des devises de règlement stables et à ne les convertir qu'en cas de besoin. Des outils tels que Cedar Hold donnez aux équipes un meilleur contrôle sur le calendrier, réduisez l'exposition aux fluctuations soudaines des taux de change et prenez des décisions intentionnelles plutôt que réactives en matière de devises.
2. Les Stable-Coins ont discrètement remodelé les paiements transfrontaliers
L'un des plus grands changements structurels de 2025 a été la pertinence opérationnelle des pièces stables.
Il y a eu une augmentation du nombre d'entreprises africaines utilisant des pièces stables au-delà de la spéculation, mais comme infrastructure de paiement : pour faire évoluer la valeur plus rapidement, contourner plusieurs banques correspondantes et réduire l'exposition à la volatilité des liquidités locales pendant le transit.
Les pièces stables ont réduit les délais de règlement et supprimé des couches d'intermédiaires, mais elles n'ont pas éliminé le monde réel.
Une fois que la valeur touchait à la monnaie fiduciaire (paiement des fournisseurs, du personnel ou des régulateurs), les banques, les contrôles de conformité et les contrôles locaux continuaient de s'appliquer. Les gagnants en 2025 n'étaient pas ceux qui ont complètement remplacé les banques, mais ceux qui nouveaux rails combinés avec des partenaires financiers de confiance.
Les Stable-Coins ont amélioré la vitesse et le contrôle, mais la certitude, la conformité et la fiabilité des paiements déterminent toujours si un paiement fonctionne réellement.
L'architecture de Cedar repose sur des rails à pièces stables qui permettent de régler de gros volumes de fonds (jusqu'à 30 millions de dollars) en 24 heures, en combinant une nouvelle vitesse ferroviaire avec des passerelles d'entrée et de sortie fiables en fiat, aidant les entreprises africaines et mondiales à équilibrer rapidité, liquidité et conformité.
3. Une vitesse sans certitude n'est toujours pas suffisante
2025 a révélé une dure vérité : « instantané » signifie souvent envoyé, et non réglé.
Bien que les nouveaux rails aient réduit le temps d'initiation, les retards du dernier kilomètre sont restés courants. Les transactions étaient toujours signalées, mises en file d'attente ou suspendues une fois qu'elles entraient dans les systèmes bancaires traditionnels, en particulier dans les couloirs africains soumis à un contrôle de conformité renforcé.
Le Rapport d'étape 2025 du Conseil de stabilité financière a averti que le monde risquait de ne pas atteindre l'objectif du G20 de 2027 visant à rendre les paiements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux. À l'heure actuelle, seuls 35 % des paiements de détail et 55 % des paiements de gros sont crédités en moins d'une heure, ce qui est inférieur à l'objectif de 75 %. Pour les entreprises africaines, cela s'est traduit par des résultats inégaux : des crédits rapides dans certains couloirs et des retards imprévisibles dans d'autres.
Il n'en demeure pas moins que la rapidité ne compte que lorsqu'elle est associée à la certitude. Ainsi, lorsqu'une entreprise promet des « paiements instantanés », cela vaut la peine de se demander : un règlement instantané ou simplement un envoi instantané ?
4. Les chemins de fer locaux sont passés de la promesse à la pratique
L'année 2025 a marqué un passage de la théorie à l'exécution pour l'infrastructure de paiement africaine.
Le Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS) étendu pour connecter plus de 150 banques commerciales, permettant ainsi la compensation directe en monnaie locale sans intermédiation en dollars. Dans le même temps, des plateformes telles que la plateforme numérique de paiements de détail du COMESA ont entamé des essais en direct, ciblant des coûts de transaction inférieurs à 3 %.
Ces systèmes ne sont pas encore universels, mais ils sont opérationnels, ils s'améliorent et modifient déjà le fonctionnement du commerce régional.
Désormais, les entreprises qui alignent leurs flux sur les voies ferrées locales et régionales bénéficient d'un effet de levier opérationnel : coûts réduits, règlement plus rapide et dépendance réduite aux devises.
5. Les paiements transfrontaliers sont devenus une infrastructure stratégique
Pour les fondateurs, directeurs financiers et opérateurs africains, la capacité de prévoir les délais de règlement, de gérer intentionnellement les opérations de change et de transférer de gros volumes de manière conforme est devenue un avantage concurrentiel. Avec les paiements transfrontaliers numériques B2B augmentent de près de 10 % par an, les entreprises qui ont évolué étaient celles qui considéraient les paiements comme une infrastructure de base, et non comme une question secondaire.
Leçon : Les paiements ne se limitent plus à être payés. Ils déterminent jusqu'où et à quelle vitesse vous pouvez opérer à l'échelle mondiale.
Où en sera-t-il pour les entreprises africaines en 2026 ?
L'année 2025 nous a appris que la rapidité sans clarté est instable, que la volatilité nécessite une réflexion opérationnelle et que la transparence n'est pas facultative. Alors que nous exercerons nos activités en 2026, gardez ces objectifs à l'esprit :
Conclusion
Chez Cedar, nous avons constaté que ces tendances se répercutent quotidiennement dans les entreprises africaines qui génèrent de la valeur à l'échelle mondiale. Les entreprises qui bénéficiaient d'une visibilité des changes en temps réel, d'une capacité de volume élevée, d'un accès aux liquidités et d'une certitude de règlement claire ont cessé de craindre la complexité transfrontalière et ont commencé à l'utiliser comme un avantage.
L'année 2025 n'a pas seulement appris aux entreprises à agir plus rapidement. Il leur a appris à créer des systèmes dans lesquels vitesse, accès, liquidité et conformité coexistent.
En 2026, ne vous contentez pas de rechercher des paiements plus rapides. Construisez également une infrastructure en laquelle vous pouvez avoir confiance.
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