Rien qu'en 2022, les entreprises ont refait 150 billions de dollars de paiements transfrontaliers B2B . Avec des chiffres aussi impressionnants, il n'est pas surprenant que le commerce transfrontalier soit la principale préoccupation des entreprises qui cherchent à développer et à diversifier leurs revenus.
Cependant, c'est plus facile à dire qu'à faire. L'envoi et la réception de fonds au-delà des frontières peuvent se compliquer très rapidement. Avec des processus réglementaires complexes, des délais de règlement longs et des frais imprévus, cela suffit à donner une pause à tout propriétaire d'entreprise.
Il ne s'agit pas de minimiser l'évolution des paiements transfrontaliers. Aujourd'hui, ils sont plus rapides, plus intelligents et plus accessibles que jamais. Mais pour que votre entreprise en profite réellement, vous devez comprendre ce qu'il faut pour payer un fournisseur en Chine , recevez des fonds d'un client au Royaume-Uni ou gérez la paie en Afrique.
Dans cet article, nous allons vous expliquer les détails des paiements transfrontaliers : les méthodes, les cas d'utilisation courants, les avantages et la manière de les rationaliser. Si votre entreprise souhaite se développer à l'international, ce guide est votre point de départ.
Que sont les paiements transfrontaliers ?
Les paiements transfrontaliers sont des transactions financières dans lesquelles le payeur et le destinataire sont situés dans des pays différents. Ils permettent aux entreprises et aux particuliers d'envoyer et de recevoir des fonds ou des actifs à l'international, généralement par le biais de banques ou d'autres plateformes financières.
Aujourd'hui, les paiements transfrontaliers alimentent tout, du commerce international au travail à distance, en passant par les chaînes d'approvisionnement mondiales.
Ces paiements sont utilisés par :
Les entreprises qui payent des fournisseurs, des partenaires ou des employés dans d'autres pays Les travailleurs indépendants et les équipes travaillant à distance sont payés au-delà des frontières Exportateurs et importateurs gérant les transactions internationales
Alors que de plus en plus d'entreprises cherchent à se développer et à se développer au-delà de leurs marchés locaux, il est devenu essentiel pour leur croissance de pouvoir transférer de l'argent dans plusieurs devises à travers les frontières rapidement et en toute sécurité. Mais sans des pratiques de paiement transfrontalières efficaces , cette même croissance peut rapidement être freinée par les retards, les frais et les contraintes opérationnelles.
Comment fonctionnent les paiements transfrontaliers ?
Bien qu'à première vue, les transitions transfrontalières puissent sembler assez faciles : saisissez les coordonnées du destinataire, le montant, etc. et cliquez sur Envoyer, il se passe beaucoup plus de choses en coulisse pour transférer des fonds en toute sécurité et en toute conformité d'un pays à l'autre.
Dans les coulisses d'une transaction transfrontalière
Chaque paiement transfrontalier passe généralement par quelques étapes critiques :
Initiation : le payeur (expéditeur) initie la transaction par l'intermédiaire de sa banque ou d'un prestataire de services de paiement (PSP). Ils fournissent des détails tels que le montant, la devise, les informations bancaires du destinataire et le numéro de compte. Réseau intermédiaire : si les banques de l'expéditeur et du destinataire n'entretiennent pas de relation directe, une ou plusieurs banques correspondantes contribuent à combler l'écart. Conversion de devises : si la transaction implique différentes devises, un fournisseur de change convertit les fonds, en appliquant souvent un spread ou des frais. Virement : la banque ou le PSP de l'expéditeur envoie les informations de paiement à la banque du destinataire. Cela implique souvent le réseau SWIFT, qui fait office de système de messagerie pour les virements bancaires internationaux. Toutefois, si les banques de l'expéditeur et du destinataire n'entretiennent pas de relation directe, le paiement peut être acheminé via une ou plusieurs banques correspondantes. Les banques correspondantes permettent les paiements internationaux entre deux banques qui n'ont pas de relation directe. Ces banques font office d'intermédiaires, offrant des voies d'accès aux réseaux financiers mondiaux et permettant des transactions dans différentes devises et juridictions. Compensation et règlement : le paiement est compensé (vérifié et apparié) et réglé (les fonds sont transférés entre les banques), ce qui peut prendre de quelques minutes à plusieurs jours selon le couloir de paiement. Lorsque le payeur et le destinataire utilisent des devises différentes, le processus de paiement peut impliquer une conversion de devise. Une fois le règlement effectué, la banque du bénéficiaire dépose les fonds sur le compte du bénéficiaire.
Principales parties prenantes impliquées dans une transaction transfrontalière
Expéditeur : partie (personne ou entreprise) qui initie le paiement. Bénéficiaire : La partie qui reçoit les fonds. Banques : les banques de l'expéditeur et du destinataire, et souvent les banques correspondantes. Prestataires de services de paiement (PSP) : Fintechs ou plateformes comme Cedar Money qui simplifient le processus en proposant un routage plus rapide, une automatisation de la conformité et de meilleurs tarifs.
L'aspect de la conformité
Les paiements transfrontaliers sont étroitement surveillés en raison des réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de lutte contre le financement du terrorisme (CTF) et de sanctions. Ces transactions sont fréquemment contrôlées par rapport aux normes de conformité mondiales, souvent à plusieurs étapes du processus de paiement. Ce souci du détail nécessaire peut ralentir les choses ou signaler des problèmes s'ils ne sont pas gérés avec soin.
C'est pourquoi les entreprises effectuant des paiements transfrontaliers ont besoin de partenaires capables d'automatiser ces contrôles de manière efficace, sans compromettre la rapidité ni une expérience utilisateur positive. Cedar, par exemple, propose authentification multifactorielle et d'autres fonctionnalités de sécurité de niveau professionnel pour assurer la sécurité des paiements, tout en simplifier l'ensemble du processus des transactions transfrontalières de l'initiation au règlement.
Moyens courants d'envoyer et de recevoir de l'argent à l'international
Lorsqu'il s'agit de transférer de l'argent à travers les frontières, de nombreuses options sont disponibles, chacune ayant ses avantages, ses inconvénients et ses cas d'utilisation. Le choix du meilleur mode de paiement transfrontalier pour toute transaction dépend de plusieurs facteurs : le montant à transférer, le corridor de paiement (c'est-à-dire les pays d'origine et de destination), les devises concernées et les frais associés, qui peuvent varier selon les fournisseurs et les méthodes.
Voici les méthodes les plus courantes pour effectuer des paiements transfrontaliers :
1. Virements bancaires :
Il s'agit de la méthode la plus traditionnelle, la mieux établie et la plus largement acceptée pour envoyer des fonds à l'international. Il s'agit du transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Les virements bancaires sont une solution incontournable pour de nombreuses entreprises, en particulier lorsqu'il s'agit de transactions à volume élevé. Cependant, ils peuvent être très coûteux, en particulier lorsqu'ils sont acheminés par l'intermédiaire de plusieurs banques correspondantes.
2. Transferts électroniques de fonds (TEF)
Il s'agit d'un terme général pour tout transfert de fonds effectué électroniquement entre des comptes, en utilisant des méthodes telles que SWIFT, Fed-Wire ou d'autres systèmes. Certains types de télévirements incluent les paiements ACH ou les dépôts directs ACH, les transactions par carte de crédit ou de débit, les paiements peer-to-peer et même les virements bancaires.
Tous les virements sont des télévirements, mais ce ne sont pas tous des virements télégraphiques.
3. Portefeuilles numériques et plateformes Fintech
Des plateformes modernes comme Monnaie en cèdre redéfinissent la façon dont les entreprises effectuent des paiements transfrontaliers. Avec des délais de traitement et de règlement plus rapides, des frais transparents et des tableaux de bord conviviaux, les fintechs offrent une expérience plus flexible. Ils prennent souvent en charge plusieurs devises et options de paiement, ce qui les rend idéaux pour les entreprises qui ont besoin d'évoluer rapidement et efficacement.
4. Paiements par carte
Les paiements par carte de débit et de crédit peuvent être pratiques pour les petits achats internationaux ponctuels, qu'il s'agisse d'abonnements SaaS ou de frais de voyage. Mais pour les virements B2B ou les transactions à volume élevé, ils s'accompagnent souvent de frais d'interchange élevés, d'un contrôle des paiements limité et de plafonds d'utilisation plus stricts.
5. Crypto-monnaie
Crypto offre rapidité, transparence et faibles frais, ce qui le rend attrayant pour certaines startups et indépendants. Cependant, l'adoption reste inégale et l'incertitude réglementaire peut présenter des risques pour les entreprises. Cedar ne prend pas actuellement en charge la cryptographie, mais c'est un domaine que de nombreuses fintechs surveillent de près.
Pour les entreprises actives dans le commerce international comme pour les particuliers qui envoient ou reçoivent des fonds au-delà des frontières, une évaluation approfondie des solutions de paiement disponibles est primordiale.
Cette attention particulière garantit la sélection d'une méthode qui non seulement correspond à leurs besoins financiers spécifiques, mais qui optimise également la rapidité, la rentabilité, la sécurité et la commodité. Comprendre les nuances de chaque option permet aux utilisateurs de naviguer efficacement dans les complexités des paiements internationaux.
Comment les entreprises utilisent les paiements transfrontaliers
Les paiements transfrontaliers sont le moteur d'innombrables opérations commerciales. Voici comment ils apparaissent dans des scénarios réels :
1. Payer les fournisseurs internationaux et les travailleurs indépendants
Que vous vous approvisionniez en matériaux en Asie ou que vous travailliez avec un designer au Canada, les entreprises ont besoin d'un moyen rapide et fiable de payer leurs fournisseurs étrangers. Les retards ou les erreurs peuvent mettre à rude épreuve les relations et ralentir la production.
2. Réception des paiements de clients depuis l'étranger
Les paiements transfrontaliers ne se contentent pas de sortir, ils entrent également. Les marques de commerce électronique, les services B2B et les exportateurs ont besoin d'une infrastructure pour accepter les paiements de clients dans d'autres devises et pays. Plus il est facile de vous payer, plus votre activité mondiale peut se développer rapidement.
3. Paie transfrontalière pour les équipes travaillant à distance
Les équipes distribuées devenant la norme, les entreprises ont besoin de moyens fluides pour gérer la paie dans plusieurs pays. Il est indispensable de s'assurer que les employés et les sous-traitants sont payés correctement et à temps (dans leur devise locale).
4. Régler les revenus du marché
Si vous vendez sur des sites de vente internationaux tels qu'Amazon, Etsy ou Upwork, vos revenus sont souvent libellés dans différentes devises. La gestion des paiements entre les plateformes et les pays peut devenir complexe, à moins que vous ne disposiez d'une solution centralisée.
5. Payer pour des services B2B SaaS ou internationaux
Pensez aux plateformes de messagerie, à l'hébergement cloud, à l'assistance juridique ou aux consultants en marketing. Les entreprises s'appuient fréquemment sur des services et des outils internationaux, et le fait de disposer d'un mode de paiement efficace simplifie les relations avec les fournisseurs.
Avantages et limites des paiements transfrontaliers
Aucun mode de paiement n'est parfait. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre en matière de transferts internationaux :
Avantages
Une portée plus large : vous n'êtes pas limité par la géographie. Tirez parti des talents, des clients et des marchés du monde entier. Évolutivité commerciale : à mesure que vos activités se développent, vous pouvez vous développer dans de nouvelles régions sans avoir à remanier votre structure financière. Notez que cela n'est possible que si vous avez choisi la plateforme de paiement est évolutive . Efficacité des processus : les plateformes modernes offrent une automatisation, des intégrations d'API et des tableaux de bord qui permettent de réduire les erreurs manuelles et les frais administratifs.
Restrictions
Coûts élevés : les modes de paiement traditionnels font souvent intervenir plusieurs intermédiaires, frais cachés , et des marges de change coûteuses. Règlement lent : certains couloirs mettent encore plusieurs jours pour que les paiements soient effectués, en particulier auprès des banques. Complexité de la conformité : la diversité des réglementations d'un pays à l'autre peut ralentir les transactions, voire les bloquer si elles ne sont pas gérées correctement.
Comment fonctionne un paiement transfrontalier Comment effectuer un paiement transfrontalier (étape par étape)
Si votre entreprise envoie ou reçoit de l'argent à l'international, voici une procédure claire à suivre :
1. Choisissez un fournisseur de services de paiement
Optez pour une solution qui prend en charge les devises et les pays dans lesquels vous opérez, qui propose des taux avantageux et qui répond à vos besoins en matière de rapidité et de conformité.
Par exemple, Monnaie en cèdre permet aux entreprises d'envoyer plus de 30 millions de dollars par jour à d'autres entreprises dans plus de 190 pays à travers le monde et d'en recevoir en provenance de 9 principaux marchés africains.
2. Vérifiez le taux de change
Déterminez combien votre destinataire recevra et combien coûtera réellement la transaction après les écarts de change et les frais.
3. Ajouter les informations du destinataire
Cela inclut généralement le nom, le numéro de compte, le nom de la banque, le code SWIFT (ou équivalent local) et l'adresse du destinataire.
4. Vérifier et envoyer le paiement
Lisez attentivement toutes les informations. Une petite erreur (comme une faute de frappe dans le numéro de compte) peut retarder ou annuler le virement.
5. Suivez le paiement
Les fournisseurs modernes tels que Cedar Money vous permettent de suivre le paiement en temps réel avec des mises à jour à chaque étape, sans avoir besoin de simplement envoyer des e-mails d'enregistrement.
6. Confirmer l'arrivée
Assurez-vous que le destinataire reçoit l'intégralité des fonds. Certaines plateformes (comme Cedar) génèrent des confirmations de versement pour vous aider à documenter l'arrivée et à établir un climat de confiance avec vos partenaires.
Comment Monnaie en cèdre Vous aide à envoyer et à recevoir des paiements internationaux Qu'il s'agisse de développer vos opérations, de gérer la paie ou de régler des factures au-delà des frontières, Cedar Money est conçu pour que votre argent circule rapidement, en toute sécurité et sans stress.
Envoyez des paiements vers plus de 190 pays De l'Europe à l'Asie, de l'Amérique du Nord à l'Australie, envoyez des fonds dans le monde entier sans avoir à faire affaire avec plusieurs fournisseurs ni à des marges de change élevées.
Recevez des paiements en provenance de 9 pays africains Collectez de l'argent auprès de vos clients, partenaires et places de marché au Nigeria, Kenya , le Ghana, l'Afrique du Sud, la Tanzanie, le Rwanda, l'Ouganda, le Zimbabwe et la Côte d'Ivoire, le tout via un seul compte Cedar.
Tarifs transparents et règlements rapides Cedar propose des taux de change compétitifs et des vitesses de règlement T+1, afin que vos fonds soient transférés aussi rapidement que votre entreprise. Pas de frais imprévus en cours de route.
Contrôles de compte intelligents Invitez les membres de l'équipe, attribuez des rôles d'accès (propriétaire, administrateur, auditeur) et gérez les approbations sans avoir à partager des mots de passe ou à rechercher des mises à jour.
Suivi en temps réel et confirmations de versement Recevez des mises à jour sur l'état des paiements, les retards et les confirmations d'arrivée, afin de rester synchronisés avec vos partenaires.
API conviviale pour les développeurs
Utilisez notre API conviviale pour les développeurs pour automatiser les paiements et les rapports, et gérez tout à partir de notre tableau de bord Web clair et intuitif.
Conclusion
Les paiements transfrontaliers ne sont pas qu'une simple fonction de back-office, ils constituent un moteur clé de la croissance des entreprises mondiales. Mais seulement s'ils sont bien faits. Avec les bons outils, les bons fournisseurs et la bonne stratégie, vous pouvez gagner du temps, réduire les coûts et renforcer vos relations mondiales.
Que vous commenciez à peine ou que vous cherchiez à rationaliser votre processus existant, Cedar Money est là pour vous aider à transférer de l'argent de manière plus intelligente. Commencez dès aujourd'hui !